Qual a melhor taxa de juros de crédito no mercado?

Você sabe como funcionam os juros de crédito? Leia este conteúdo e entenda tudo sobre o tema, inclusive com dicas para encontrar a melhor taxa para o seu empréstimo.

O que é a taxa de juros?

A taxa de juros pode ser entendida como o preço que a pessoa que contrai um empréstimo paga a instituição financeira que está emprestando. Geralmente é um valor anual ou uma taxa porcentual anual. Quanto mais arriscada é a negociação, maior é a taxa de juros. Ela pode ser cobrada de duas maneiras:

• Taxa de juros simples: o valor do juros incide, a cada período, sobre o valor inicialmente emprestado;
• Taxa de juros composta: incide sobre o saldo devedor (valor principal emprestado + juros atualizado a cada período).

Como funcionam os juros de crédito?

Em geral, os juros de crédito, ou seja, aquela taxa cobrada em um empréstimo, é uma taxa de juros composta, também chamada de juros sobre juros. Assim, os juros são somados aos juros acumulados do montante em aberto do empréstimo. Por exemplo, se você contratar um empréstimo de R$1 mil com juros de 3% ao mês. Na primeira parcela, a taxa de juros cobrada será de R$30 (3% de 3.000). No mês seguinte, o valor para o cálculo dos juros, portanto, será de R$1030 + 3% de juros – e assim por diante. No caso dos juros compostos, o prazo de pagamento tem grande influência, porque quanto maior for esse período, maiores serão os juros acumulados.

Definição da taxa de juros

Mas, como a instituição chega ao valor dos juros de crédito? São muitos os pontos que influenciam essa questão. Vamos ver em detalhes.

Taxa Selic

A taxa Selic é a taxa básica de juros do país e influencia em várias questões da nossa economia, inclusive nos juros dos empréstimos. Quando a taxa Selic sobe, os juros também sobem e os empréstimos ficam mais caros. Já se o inverso acontece, os juros descem e os empréstimos ficam mais baratos. Isso funciona da mesma maneira para todos os bancos.

Política do banco

A política de crédito pode variar dependendo do banco e da instituição financeira. Isso está relacionado ao quanto a instituição está disposta a correr riscos, o que pode significar juros maiores ou menores. Se o banco acredita que você irá honrar com a sua dívida - por exemplo, se já tem um relacionamento prévio com você e conhece o seu perfil de bom pagador - os juros tendem a ser menores, facilitando para que mais empréstimos sejam feitos. Já se a instituição tem receio de que não receber o valor de volta, os juros serão maiores, compensando o risco.

O cálculo das taxas de juros é trabalhoso pois envolve a análise de diversos fatores importantes.

Prazo de pagamento

A mesma lógica é seguida com o prazo de pagamento. Se ele for grande, há mais chances de inadimplência, portanto, os juros tendem a ser maiores.

Score de crédito

Por fim, dependendo do empréstimo, os bancos podem verificar como é o seu perfil de bom pagador, por meio do score de crédito. Quem costuma pagar suas contas em dia, tem um bom score, reduzindo o risco de inadimplência. Se esse risco é baixo, os juros também tendem a ser menores.

Custo Efetivo Total (CET)

É importante destacar que, além das taxas de juros, há outros custos que influenciam nos empréstimos. A composição de todos eles é chamado de Custo Efetivo Total (CET) e é apresentado para quem contrata o empréstimo como um percentual anual que pode incluir taxas referentes a tributos, tarifas, seguros, juros e IOF, sendo que estes últimos são obrigatórios. O CET varia de instituição financeira para instituição financeira, por isso, essa é uma informação muito importante que você sempre deve conferir e comparar antes de fechar qualquer contrato.

Quais são as taxas de juros disponíveis no mercado?

As taxas de juros também podem variar dependendo da modalidade de crédito escolhida. As mais altas do mercado geralmente são as do rotativo do cartão de crédito, do cheque especial e do empréstimo pessoal. Já as mais baixas são do empréstimo consignado. Isso porque a modalidade é a que tem o menor risco de inadimplência, já que as parcelas são descontadas diretamente do contracheque ou do benefício do INSS. De acordo com o Banco Central, as taxas de juros das diferentes modalidades de crédito em 2021 são:

• Cheque especial: de 14,84% a 161,05% ao ano;
• Cartão de crédito rotativo: de 8,12% a 885,43% ao ano;
• Crédito consignado INSS: de 14,65% a 24,75% ao ano;
• Crédito consignado para servidor público: de 11,9% a 71,35% ao ano;
• Crédito consignado para trabalhador CLT: de 14,76% a 63,57% ao ano;
• Crédito pessoal não consignado: de 13,94% a 834,30% ao ano.

Para encontrar a melhor taxa de juros, é muito importante realizar simulações em diferentes bancos e financeiras.

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