Pensando na casa própria? Saiba como funciona o financiamento de imóvel

Quando se fala em ter uma casa própria, o financiamento de imóvel é uma das maneiras de conquistar um bem no seu nome. Por meio dele, você antecipa a posse da sua nova moradia com dinheiro emprestado de uma instituição financeira.

Mesmo com a expectativa de aumento gradativo da taxa de juros no Brasil, eles ainda estão em um patamar baixo se comparado ao de anos atrás.

Com isso, a compra financiada ainda segue como uma opção mais atrativa para quem quer sua moradia definitiva.

Quer saber como funciona o financiamento de imóvel e como se preparar para pagar as mensalidades com tranquilidade?

Confira!

O que é financiamento imobiliário?

É a operação em que você faz a compra de um bem pegando dinheiro emprestado de uma instituição financeira. Ou seja, a instituição adquire de quem vende (proprietário, banco ou construtora) e ela passa a receber o seu pagamento.

Em troca, você devolve esse valor com o acréscimo de juros, encargos e outras tarifas inseridas no contrato.

Por se tratar de um bem com um valor elevado, você pode parcelar o pagamento ao longo de até 35 anos, se desejar.

O financiamento de imóvel atende às seguintes operações:

• Casa nova ou usada;
• Apartamento novo ou usado;
• Terreno;
• Construção.

Como funciona o financiamento de imóvel?

Você pode adquirir um imóvel através de banco, financeira ou negociar diretamente com a construtora. Cada um possui suas condições de pagamento, como taxa de entrada, juros, quantidade de prestações, etc.

Para pedir o financiamento de imóvel, é preciso apresentar documentos de identidade (RG e CPF) e comprovantes de estado civil e de renda.

A depender da sua ocupação, pode ser necessário apresentar outros documentos como forma de mostrar qual sua renda média por mês. A instituição financeira também checa seu histórico de pagamento junto aos bureaus de crédito.

Caso a etapa de análise da sua capacidade de pagamento seja aprovada, um profissional avalia o imóvel para confirmar se o valor pedido equivale ao preço dele.

Esse procedimento é importante porque, no financiamento, o dinheiro tem uma finalidade específica. Só depois é que o contrato é oficializado no cartório e o prazo de vencimento da primeira parcela começa a correr.

O financiamento de imóvel requer a análise de alguns documentos que comprovem identidade, estado civil e renda.

Quais os tipos de financiamento imobiliário?

Existem duas opções para adquirir um imóvel financiado:

Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

Através dele, você pode usar seu Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) para custear parte do financiamento. Existem critérios, como o valor do imóvel, e limite de renda máxima para fazer a negociação por este sistema.

As taxas de juros costumam ser mais baixas. Para saber quais os critérios, acesse o site do FGTS aqui.

Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE)

Ele abrange as demais pessoas que não se enquadram no SFH. No entanto, quem compra um imóvel pelo SBPE dentro do valor do SFH, os juros não podem passar de cerca de 10%. Já se o valor estiver acima, pode-se cobrar juros mais altos.

Construtoras

Algumas construtoras também se encarregam de fazer o financiamento. No caso, quem negocia diretamente com o banco são elas, e não você.

Entretanto, em caso de problema, o banco pode pedir o imóvel para garantir o pagamento e levá-lo a leilão. Ou ainda, a empresa não consegue concluir a obra e você tem parcelas pagas mas fica sem imóvel.

Por isso, certifique-se de que a construtora tem outras obras em andamento, empreendimentos prontos e uma expectativa de atividade no futuro.

Posso financiar 100% do imóvel?

Um ponto importante ao planejar o financiamento de imóvel é se preparar para pagar a entrada e as prestações do acordo. Por isso, é natural que você se interesse em financiá-lo todo.

Segundo o Banco Central, as instituições financeiras podem financiar entre 80% e 90% do valor do imóvel.

Em alguns casos, dá para conseguir cobrir 100% quando ele ainda está na planta. É uma forma de garantir as vendas e o custeio da construção.

Vale lembrar que há construtoras que não cobram valor de entrada. Não são todos os imóveis e há critérios para conseguir esse tipo de negociação.

Subsídio e FGTS

Existe outra forma de conseguir custear uma boa parte da compra que é pelo subsídio do programas de habitação do governo federal. Além disso, é possível usar parte do FGTS para pagar o valor de entrada.

Você pode conferir com a construtora ou corretora se o imóvel faz parte do programa de habitação do governo federal e quais os critérios para uso de FGTS.

O que preciso saber antes de financiar uma casa ou apartamento?

Para conquistar sua casa própria com tranquilidade, vale se preparar. Acompanhar suas finanças pessoais, controlar os gastos e buscar formas de incrementar a renda são medidas que vão te ajudar.

Por existirem diversas opções de financiamento, é importante realizar um planejamento detalhado antes de fechar negócio.

Para a escolha e compra do futuro imóvel, considere o seguinte:

Projeto casa própria

• Que tipo de imóvel deseja e para qual finalidade;
• Quais seus planos para daqui dez a 20 anos;
• Como seus planos se encaixam nesse tipo de imóvel;
• Daqui a quanto tempo pretende comprar.

Finanças

• Qual sua renda familiar hoje;
• Possui FGTS e outros bens que podem servir de caixa para essa compra?
• Quanto tem de poupança;
• Quanto consegue poupar mensalmente;
• Considerando o plano de quando pretende comprar, é possível aplicar esse dinheiro por um tempo?

Imóvel

• Qual o valor mínimo e máximo do imóvel ideal;
• Defina características (tipo, localização, espaço, funcionalidades, se é novo ou usado, etc.);
• Quais delas você não abre mão de ter neste imóvel e o que pode deixar de lado para encontrar algo mais em conta.

Financiamento

• Pesquise sobre a construtora;
• Faça simulação do financiamento e compare o Custo Efetivo Total (CET) das instituições;
• Escolha a instituição financeira;
• Informe-se e negocie as condições;
• Tire todas as dúvidas antes de assinar o contrato e documente todas as informações.

O financiamento de imóvel não é um processo complicado. Apenas requer planejamento e atenção.

A busca pela sua casa própria pode ser uma etapa de muita dedicação, mas será uma conquista memorável!

Acompanhe outras postagens aqui no blog da Financeira Alfa e faça boas escolhas!