Descubra aqui tudo sobre o cartão de crédito consignado

Você não sabe exatamente como funciona o cartão de crédito consignado – e nem se ele é o ideal para seu perfil? Siga a leitura e entenda melhor!

O que é cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado é um cartão de crédito como qualquer outro, que pode ser usado para compras em estabelecimentos físicos e online, saque em caixa 24 horas e compras parceladas. A diferença está na forma de pagamento, que é descontada automaticamente do contracheque ou do valor do benefício do contratante. Exatamente por isso, há menos chances de calote, e as empresas conseguem oferecer cartões para negativados e também com taxas de juros mais interessantes. Para os consumidores, a vantagem é não correr o risco de entrar no rotativo dos cartões convencionais.

Como funciona o cartão de crédito consignado?

Como dito anteriormente, a única diferença do cartão de crédito consignado para os demais está na sua forma de pagamento. Para entender qual é o limite máximo que poderá ser debitado automaticamente do seu contracheque, é preciso considerar a margem consignável. Para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos, ela é de 35% do valor líquido recebido mensalmente. Sendo que, 30% é destinado a empréstimos consignados e 5% restrito ao uso do cartão de crédito. Então, se você tem, por exemplo, um valor líquido de benefício a receber de R$ 2500, sua margem consignável total será de R$ 875, referente à 35% do seu benefício. Desses R$875, R$125 podem ser debitados automaticamente do seu benefício referente ao cartão de crédito consignado.

O cartão de crédito consignado é uma alternativa para pessoas negativadas interessadas em adquirir essa modalidade de crédito.

Taxa de juros

Um dos benefícios do cartão de crédito consignado é a taxa de juros mais baixa. Enquanto os cartões convencionais costumam ter taxas acima de 20% ao mês, no consignado a taxa média é de 3,5% mensal. No caso de aposentados e pensionistas do INSS, a taxa nominal regulada pelo teto é de 3% ao mês (valor definido pela Portaria do INSS 1959). Mas, é importante explicar que o custo efetivo do cartão não inclui apenas a taxa de juros – e esse valor pode ser diferente dependendo do banco e da instituição financeira. Então, sempre simule as taxas e compare as diferentes opções.

Valor das parcelas

Os cartões de crédito comuns costumam ter uma taxa mínima para ser paga – impedindo que o cliente entre na dívida ativa. Porém, pagar só o mínimo pode não ser uma boa ideia, já que os juros são altos. No cartão de crédito consignado essa exigência do valor mínimo é cumprida automaticamente, sendo o valor referente a sua margem consignável. No exemplo que demos, então, o valor mínimo seria de R$125. Se a sua dívida no período for maior que esse valor, você poderá pagar a diferença via boleto, caso deseje. Se a quantia não for quitada dentro do mês, ela será adicionada ao total da fatura do mês seguinte e, assim como os cartões de crédito convencionais, esse valor estará sujeito a juros, ainda que menores, podem se tornar uma dívida significativa caso se acumule por muitos meses.

Limite de crédito

O limite de crédito depende do valor do seu benefício ou salário. Os servidores públicos federais costumam ter limites maiores, mas sempre compatível com o salário mensal. Em geral, o limite é, em média, 25 a 27 vezes o valor referente à margem consignável.

Saque

Além do cartão de crédito, muitas instituições financeiras também oferecem a possibilidade de saque em dinheiro que pode ser realizado nas redes bancárias 24 horas que disponibilizam essa opção. O valor máximo para saque, normalmente, é de 90% do limite de crédito disponível. Mas essa porcentagem pode variar dependendo da instituição.

Demissão

No caso de demissão do funcionário CLT, a dívida do cartão de crédito consignado não some. Cláusulas contratuais autorizam a instituição financeira a descontar até 30% da rescisão de trabalho. Assim, o recomendado é que o consumidor faça um acordo com a empresa ou, se for possível, tente pagar a quantia faltante.

Quem pode solicitar?

Assim como o crédito consignado, o cartão de crédito consignado apenas está disponível para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores CLT de empresas que possuem convênio com alguma instituição financeira que ofereça essa modalidade de crédito.

Assim como em outros cartões, a organização financeira é fundamental para não se endividar com o cartão de crédito consignado.

Quais as vantagens?

O cartão de crédito consignado oferece algumas vantagens interessantes, como:

• Taxas de juros menores que os cartões de crédito convencionais;
• Não há pagamento de taxa de anuidade;
• Mesmo quem está negativado pode solicitar o cartão de crédito consignado, pois não há consulta ao SPC/Serasa;
• O contratante que não conseguir pagar sua fatura na totalidade, tem um prazo maior, de até 72 meses, para fazer o reparcelamento, sem que seu nome seja incluído no Serasa;
• Limites superiores para saque. Porém, é preciso ficar atento! Mesmo com essas vantagens o risco de endividamento é maior nessa modalidade de cartão (mesmo com os juros mais baixos), por isso o ideal é usá-lo sem cair no rotativo. Gostou de saber mais sobre o cartão de crédito consignado? Conheça as soluções de crédito da Alfa Financeira!